Schufa-Score verbessern: Was wirklich hilft

Was ist die Schufa?

Die Schufa Holding AG ist die größte Auskunftei in Deutschland. Sie sammelt Informationen von Banken, Händlern, Telekommunikationsanbietern und Inkassounternehmen über rund 68 Millionen Menschen. Unternehmen fragen diese Daten ab, um einzuschätzen, ob du eine Rechnung oder Kreditrate wahrscheinlich bezahlen wirst.

Die Schufa entscheidet nicht selbst, ob du einen Kredit bekommst. Sie liefert eine Einschätzung, die Entscheidung trifft das Unternehmen. Seit einem Urteil des Europäischen Gerichtshofs von Dezember 2023 darf sich eine Bank aber nicht allein auf den Score stützen, wenn er maßgeblich für die Ablehnung ist.

Welche Daten die Schufa speichert

Wie der Score funktioniert

Aus den gespeicherten Daten berechnet die Schufa Wahrscheinlichkeiten, dass du deine Verpflichtungen erfüllst. Ein höherer Score bedeutet eine bessere Bonität. Die Schufa hat einen neuen, transparenteren Score eingeführt, der auf wenigen nachvollziehbaren Kriterien beruht und Verbrauchern zeigt, welche Faktoren ihn beeinflussen. Stand prüfen: Skala und Kriterien des neuen Schufa-Scores und Zeitpunkt der vollständigen Umstellung.

Wichtig sind vor allem: wie lange du schon Konten und Kredite hast, ob du pünktlich zahlst, wie viele Kredite du gleichzeitig hast und wie oft du in letzter Zeit neue Verträge oder Kredite angefragt hast.

So fragst du deine Daten kostenlos ab

1. Datenkopie nach Art. 15 DSGVO: Auf der Website der Schufa findest du den Antrag auf die kostenlose Datenkopie. Achte darauf, nicht versehentlich die kostenpflichtige „BonitätsAuskunft“ zu bestellen.
2. Ausweis bereithalten: Du musst dich identifizieren, online oder per Brief mit Ausweiskopie.
3. Prüfen: Gleiche jeden Eintrag mit deinen Unterlagen ab. Stimmen Adressen, Konten und Kredite? Sind erledigte Kredite als erledigt markiert?

Die kostenlose Datenkopie steht dir mindestens einmal jährlich zu. Die kostenpflichtige Bonitätsauskunft brauchst du nur, wenn ein Vermieter ausdrücklich ein Dokument zum Vorzeigen verlangt. Viele Vermieter akzeptieren inzwischen auch andere Nachweise. Daneben bietet die Schufa eine App an, in der du deinen Score und deine Daten digital einsehen kannst. Stand prüfen: Funktionsumfang und Kosten der Schufa-App.

Falsche Einträge löschen lassen

Untersuchungen von Verbraucherschützern zeigen immer wieder, dass Schufa-Daten Fehler enthalten: veraltete Adressen, längst zurückgezahlte Kredite oder Forderungen, die nie bestanden haben. Solche Fehler können deinen Score spürbar drücken.

1. Schreibe die Schufa an und benenne den falschen Eintrag genau. Lege Belege bei, etwa die Bestätigung über die Rückzahlung.
2. Die Schufa muss beim meldenden Unternehmen nachfragen und den Eintrag berichtigen oder löschen, wenn er nicht belegt werden kann.
3. Kommt keine zufriedenstellende Antwort, kannst du dich an die Ombudsstelle der Auskunfteien oder an die zuständige Datenschutzbehörde wenden.

Wann Einträge gelöscht werden

Stand prüfen: aktuelle Löschfristen laut Verhaltensregeln der Auskunfteien.

Sieben Wege zu einem besseren Score

1. Pünktlich zahlen: Rechnungen, Raten und Handyverträge immer fristgerecht begleichen. Daueraufträge und Lastschriften helfen.
2. Konditionsanfrage statt Kreditanfrage: Bitte Banken beim Kreditvergleich ausdrücklich um eine „Anfrage Kreditkonditionen“. Sie beeinflusst den Score nicht.
3. Weniger Konten und Karten: Ungenutzte Kreditkarten und Girokonten kündigen, aber das älteste Konto behalten.
4. Kleine Kredite bündeln: Viele Ratenkäufe wirken schlechter als ein einziger Kredit. Eine Umschuldung kann helfen.
5. Adressen aktualisieren: Nach einem Umzug sollten Bank und Verträge die neue Adresse kennen. Alte Adressen können die Zuordnung erschweren.
6. Daten prüfen: Einmal im Jahr die Datenkopie anfordern und Fehler melden.
7. Geduld haben: Ein guter Score entsteht durch eine lange, saubere Zahlungshistorie. Kurzfristige Tricks gibt es nicht.

Mythen rund um die Schufa

• „Kontostand abfragen verschlechtert den Score.“ Falsch. Eigene Abfragen deiner Datenkopie haben keinen Einfluss.
• „Ohne Kredit habe ich den besten Score.“ Nicht unbedingt. Wer nie einen Kredit hatte, hat wenig Historie. Ein pünktlich zurückgezahlter Kredit kann sich positiv auswirken.
• „Schufa-freie Kredite sind eine gute Alternative.“ Meist nicht. Sie sind oft teuer und werden von unseriösen Vermittlern angeboten, die Vorabgebühren verlangen.
• „Der Wohnort beeinflusst den Score.“ Laut Schufa fließt die Wohngegend nicht in den Score ein.

Schufa beim Kreditantrag: So gehst du vor

Planst du einen größeren Kredit, etwa eine Baufinanzierung, lohnt sich Vorbereitung. Fordere einige Monate vorher deine Datenkopie an und lass Fehler korrigieren. Stelle in dieser Zeit keine neuen Kreditanfragen und schließe keine Ratenkäufe ab. Kündige ungenutzte Kreditkarten frühzeitig, nicht erst kurz vor dem Antrag. Und vergleiche Angebote nur über Konditionsanfragen.

Begriffe kurz erklärt

Bonität

Kreditwürdigkeit, also die Fähigkeit und Bereitschaft, Schulden zurückzuzahlen.

Datenkopie

Kostenlose Auskunft über alle gespeicherten Daten nach Art. 15 DSGVO.

Konditionsanfrage

Anfrage einer Bank, um dir ein Kreditangebot zu machen. Sie ist für andere Unternehmen nicht sichtbar und beeinflusst den Score nicht.

Negativeintrag

Vermerk über eine Zahlungsstörung, etwa eine nicht bezahlte, gemahnte und unbestrittene Forderung.

Auskunftei

Unternehmen, das Informationen zur Kreditwürdigkeit sammelt, etwa Schufa, Crif oder Creditreform.

Häufige Fragen

Quellen: Schufa Holding AG, Art. 15 und Art. 22 DSGVO, EuGH-Urteil vom 7.12.2023 (C-634/21), Verbraucherzentrale, Verhaltensregeln der Auskunfteien. Keine Rechtsberatung.