Schulden abbauen: Schneeball- oder Lawinenmethode?

Schritt 1: Den Überblick schaffen

Bevor du eine Methode wählst, brauchst du eine vollständige Liste. Schreib jede Schuld auf, auch die kleinen: Dispo, Kreditkarte, Ratenkredit, Autokredit, „Kauf auf Rechnung“, Buy-now-pay-later, private Schulden bei Familie oder Freunden.

Den effektiven Jahreszins findest du im Kreditvertrag, auf dem Kontoauszug oder in der Kreditkartenabrechnung. Er ist die wichtigste Zahl, denn er zeigt, wie teuer eine Schuld wirklich ist.

Schritt 2: Einen festen Tilgungsbetrag festlegen

Lege fest, wie viel du jeden Monat insgesamt für Schulden aufbringen kannst. Unser Ratgeber zur 50-30-20-Regel hilft dabei: Solange teure Schulden bestehen, fließt der Spar-Topf in die Tilgung. Wichtig: Der Betrag bleibt gleich, auch wenn eine Schuld getilgt ist. Die frei werdende Rate wandert zur nächsten Schuld.

Die Lawinenmethode: Zinsen sparen

Bei der Lawinenmethode zahlst du auf alle Schulden die Mindestrate und steckst jeden zusätzlichen Euro in die Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Ist sie getilgt, kommt die nächstteure dran. Im Beispiel: erst die Kreditkarte, dann der Dispo, zuletzt der Ratenkredit.

Vorteil: Mathematisch die günstigste Methode. Du zahlst insgesamt am wenigsten Zinsen und bist meist etwas früher schuldenfrei. Nachteil: Ist die teuerste Schuld groß, dauert es lange bis zum ersten sichtbaren Erfolg.

Die Schneeballmethode: Motivation zuerst

Bei der Schneeballmethode tilgst du zuerst die kleinste Schuld, unabhängig vom Zins. Im Beispiel ist das der Dispo mit 1.200 €. Danach rollt die frei gewordene Rate weiter zur Kreditkarte und schließlich zum Ratenkredit – wie ein Schneeball, der immer größer wird.

Vorteil: Schnelle Erfolgserlebnisse. Untersuchungen zum Verhalten von Schuldnern deuten darauf hin, dass viele Menschen mit dieser Methode eher durchhalten. Nachteil: Du zahlst etwas mehr Zinsen, wenn kleine Schulden günstig und große teuer sind.

Welche Methode passt zu dir?

Die beste Methode ist die, die du durchhältst. Ein Mittelweg: Ist eine kleine Schuld in wenigen Monaten weg, tilge sie zuerst für den Motivationsschub und wechsle dann zur Lawine.

Zum Schuldenfrei-Rechner

Abkürzung: Teure Schulden umschulden

Hast du mehrere teure Schulden, kann ein günstiger Ratenkredit sie alle ablösen. Statt 17 % auf der Kreditkarte und 11 % im Dispo zahlst du dann vielleicht 6 bis 8 % auf einen einzigen Kredit mit fester Rate. Das spart Zinsen und schafft Übersicht. Wie das geht, erklären wir im Ratgeber Kredit umschulden.

Wichtig: Eine Umschuldung hilft nur, wenn der Dispo danach nicht wieder genutzt wird. Senke deshalb den Dispo-Rahmen oder lass ihn ganz streichen.

So wirst du schneller schuldenfrei

• Sondereinnahmen nutzen: Steuererstattung, Weihnachtsgeld oder Bonus direkt in die Tilgung stecken.
• Fixkosten senken: Jeder eingesparte Euro bei Strom, Handy oder Versicherungen erhöht die Tilgungsrate. Mehr dazu unter Fixkosten senken.
• Verkaufen, was du nicht brauchst: Elektronik, Möbel oder Kleidung bringen oft mehrere Hundert Euro.
• Kleiner Puffer zuerst: Ein Mini-Notgroschen von 500 bis 1.000 € verhindert, dass jede kaputte Waschmaschine neue Schulden erzeugt.

Wenn es allein nicht mehr geht

Reichen die Einnahmen nicht mehr für die Mindestraten, drohen Mahnungen, Inkasso und Pfändung. Dann ist schnelles Handeln wichtig.

1. Schuldnerberatung: Verbraucherzentralen, Wohlfahrtsverbände und viele Kommunen beraten kostenlos. Vorsicht vor kommerziellen „Schuldenregulierern“ mit Vorabgebühren.
2. P-Konto: Wandle dein Girokonto in ein Pfändungsschutzkonto um. Dann bleibt ein Grundbetrag für den Lebensunterhalt geschützt. Aktuellen Pfändungsfreibetrag einsetzen.
3. Mit Gläubigern reden: Viele Gläubiger stimmen Ratenzahlungen oder Stundungen zu, wenn du dich früh meldest.
4. Privatinsolvenz: Als letzter Ausweg. Das Verfahren dauert in der Regel drei Jahre, danach können Restschulden erlassen werden.

Dranbleiben: Die Psychologie des Schuldenabbaus

Schuldenabbau ist zu einem großen Teil Kopfsache. Wer Monat für Monat zahlt und kaum Fortschritt sieht, gibt leicht auf. Diese Tricks helfen:

• Fortschritt sichtbar machen: Eine Liste oder ein Diagramm, in dem du jede getilgte Schuld durchstreichst, motiviert mehr als ein Kontoauszug.
• Etappenziele feiern: Ist eine Schuld weg, gönne dir eine kleine Belohnung, die nichts oder wenig kostet.
• Mitwissende suchen: Wer seinen Plan mit Partnerin, Partner oder einer Freundin teilt, bleibt eher dran.
• Rückschläge einplanen: Ein Monat ohne Sondertilgung ist kein Scheitern. Wichtig ist, danach wieder einzusteigen.

Nie wieder in die Schuldenfalle

1. Notgroschen aufbauen: Sobald die teuren Schulden weg sind, fließt die frei gewordene Rate zuerst in den Notgroschen.
2. Dispo begrenzen: Lass den Dispo-Rahmen senken oder ganz streichen.
3. Kreditkarte voll abrechnen: Stelle die Rückzahlung auf 100 %, damit keine Teilzahlungszinsen entstehen.
4. Kein Ratenkauf für Konsum: Was du nicht sofort bezahlen kannst, sparst du vorher an.

Begriffe kurz erklärt

Effektiver Jahreszins

Gesamtkosten eines Kredits pro Jahr in Prozent, inklusive Gebühren. Die beste Vergleichszahl.

Dispositionskredit

Überziehungsrahmen auf dem Girokonto. Flexibel, aber meist sehr teuer.

Umschuldung

Ablösung teurer Kredite durch einen günstigeren neuen Kredit.

P-Konto

Pfändungsschutzkonto, auf dem ein monatlicher Grundbetrag vor Pfändung geschützt ist.

Restschuldbefreiung

Erlass der verbleibenden Schulden am Ende einer Privatinsolvenz.

Häufige Fragen

Quellen: Verbraucherzentrale, Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung, Bürgerliches Gesetzbuch (§ 500, § 502), Zivilprozessordnung (§ 850k), Insolvenzordnung. Beispiel vereinfacht. Keine Rechtsberatung.