Rentenlücke berechnen: So viel fehlt dir im Alter

Schritt 1: Bedarf im Alter schätzen

Wie viel Geld du im Ruhestand brauchst, hängt von deinem Lebensstil ab. Eine verbreitete Faustregel lautet: 70 bis 80 % des heutigen Nettoeinkommens. Manche Ausgaben fallen weg, etwa Fahrtkosten zur Arbeit oder die Sparrate für die Altersvorsorge. Andere steigen, etwa für Gesundheit, Reisen oder Hobbys.

Genauer wird es, wenn du deine heutigen Ausgaben durchgehst und überlegst, was sich im Alter ändert:

• Wohnst du mietfrei in einer abbezahlten Immobilie? Dann sinkt der Bedarf deutlich.
• Sind die Kinder aus dem Haus? Dann fallen viele Kosten weg.
• Planst du viele Reisen oder teure Hobbys? Dann steigt der Bedarf.

Schritt 2: Nettorente ermitteln

Deine voraussichtliche gesetzliche Rente steht in der Renteninformation, die du ab 27 Jahren jährlich bekommst. Nimm den Wert für die hochgerechnete Rente bei Erreichen der Regelaltersgrenze. Das ist ein Bruttobetrag. Davon gehen ab:

• Kranken- und Pflegeversicherung: Je nach Kasse und Kinderzahl rund 12 bis 13 % der Bruttorente (Stand 2026).
• Einkommensteuer: Steuerpflichtig ist ein Anteil der Rente, der vom Jahr des Rentenbeginns abhängt und für jeden neuen Rentnerjahrgang steigt. Ob tatsächlich Steuer anfällt, hängt von deinen gesamten Einkünften und dem Grundfreibetrag ab.

Hinzu kommen weitere Renten, etwa aus einer betrieblichen Altersvorsorge oder aus bestehenden Verträgen. Auch diese sind meist nicht vollständig netto.

Schritt 3: Inflation berücksichtigen

Die Renteninformation rechnet in heutigen Werten, aber ohne künftige Rentenanpassungen. Gleichzeitig werden auch deine Ausgaben in der Zukunft steigen. Am einfachsten ist es, alles in heutiger Kaufkraft zu rechnen: Bedarf in heutigen Euro, Rente in heutigen Euro. So vermeidest du, Zahlen aus verschiedenen Jahrzehnten zu vermischen.

Wer stattdessen in künftigen Euro rechnen möchte, muss Bedarf und Rente mit einer angenommenen Inflations- und Rentensteigerungsrate hochrechnen. Bei 2 % Inflation brauchst du in 30 Jahren für die Kaufkraft von heute 2.000 € rund 3.620 €.

Schritt 4: Lücke und Kapitalbedarf ausrechnen

Die Lücke musst du über viele Jahre aus eigenem Vermögen schließen. Wie viel Kapital du dafür zum Rentenbeginn brauchst, hängt davon ab, wie lange die Rentenphase dauert und ob das Kapital in dieser Zeit noch Rendite bringt.

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Stark vereinfachte Rechnung ohne Steuern auf Kapitalerträge. Keine Garantie für Renditen.

So schließt du die Lücke

• Betriebliche Altersvorsorge: Besonders attraktiv, wenn der Arbeitgeber einen hohen Zuschuss zahlt.
• ETF-Sparplan: Flexibel, günstig und mit langfristig hohen Renditechancen.
• Geförderte Vorsorge: Je nach Situation, etwa für Familien oder Selbstständige.
• Länger arbeiten oder Teilzeit im Alter: Jedes zusätzliche Arbeitsjahr erhöht die Rente und verkürzt die Rentenphase.
• Wohnkosten senken: Eine bis zur Rente abbezahlte Immobilie reduziert den Bedarf.

Mehr zu allen Bausteinen im Ratgeber Altersvorsorge: Alle Möglichkeiten.

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Rentenlücke für Paare

Für Paare lohnt es sich, die Rechnung gemeinsam zu machen. Oft ist der Bedarf zu zweit pro Person geringer als allein, weil Miete und viele Fixkosten geteilt werden. Gleichzeitig unterscheiden sich die Renten der Partner häufig stark – vor allem, wenn einer wegen Kindern oder Pflege lange in Teilzeit gearbeitet hat.

• Gemeinsamen Bedarf schätzen: Was braucht ihr zusammen im Monat?
• Beide Nettorenten addieren: plus Betriebsrenten und andere Einkünfte.
• Den Ernstfall bedenken: Stirbt ein Partner, bleibt oft nur eine Witwen- oder Witwerrente von etwa 55 % der Rente des Verstorbenen – bei gleichzeitig kaum sinkenden Fixkosten.
• Fair ausgleichen: Wer weniger eigene Rentenansprüche aufbaut, sollte zusätzlich privat vorsorgen – idealerweise mit Unterstützung des Partners.

Typische Fehler bei der Rechnung

• Brutto mit netto verwechseln: Die Renteninformation zeigt Bruttowerte. Ohne Abzüge wirkt die Lücke kleiner, als sie ist.
• Inflation ignorieren: Wer heutige Ausgaben mit Renten in künftigen Euro vergleicht, verrechnet sich.
• Zu optimistische Renditen: Für die Planung lieber vorsichtig rechnen und positiv überrascht werden.
• Die Rentenphase unterschätzen: Viele Menschen leben deutlich länger als 85. Wer nur mit 15 Jahren Rente rechnet, kann später knapp werden.
• Einmalige Ausgaben vergessen: Ein neues Auto, eine Renovierung oder Pflegekosten fallen im Alter genauso an.

Wann solltest du die Rechnung machen?

Am besten jetzt – und dann alle zwei bis drei Jahre wieder. Mit 30 genügt eine grobe Schätzung, weil sich bis zur Rente noch viel ändert. Ab 45 wird die Rechnung genauer und wichtiger, weil die verbleibende Zeit zum Gegensteuern kürzer wird. Spätestens fünf bis zehn Jahre vor dem Ruhestand solltest du einen detaillierten Plan für die Rentenphase haben, inklusive der Frage, wann und wie du Vermögen entnimmst.

Begriffe kurz erklärt

Bruttorente

Rente vor Abzug von Kranken- und Pflegeversicherung sowie Steuern.

Nettorente

Der Betrag, der tatsächlich auf deinem Konto ankommt.

Besteuerungsanteil

Prozentsatz der gesetzlichen Rente, der steuerpflichtig ist. Er hängt vom Jahr des Rentenbeginns ab.

Rentenanpassung

Jährliche Erhöhung der gesetzlichen Renten, orientiert an der Lohnentwicklung.

Kaufkraft

Was du dir für einen Geldbetrag tatsächlich kaufen kannst.

Hinterbliebenenrente

Rente für Ehe- oder eingetragene Lebenspartner und Kinder nach dem Tod eines Versicherten.

Häufige Fragen

Quellen: Deutsche Rentenversicherung (Renteninformation, Rentenauskunft, Kontenklärung), § 22 EStG (Besteuerung von Renten), GKV-Spitzenverband (Beitragssätze). Beispiel stark vereinfacht, Werte gerundet. Keine Renten- oder Anlageberatung.