Risikolebensversicherung: Wer sie braucht, was sie kostet

Was ist eine Risikolebensversicherung?

Eine Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallversicherung. Stirbt die versicherte Person während der Laufzeit, erhalten die Begünstigten die vereinbarte Summe. Überlebt sie die Laufzeit, endet der Vertrag ohne Auszahlung. Weil sie kein Kapital anspart, ist sie deutlich günstiger als eine Kapitallebensversicherung.

Für wen ist sie sinnvoll?

• Eltern: Wenn ein Elternteil stirbt, fällt sein Einkommen weg, während die Kosten für die Kinder bleiben.
• Paare mit Immobilienkredit: Die Versicherung sorgt dafür, dass der Partner die Immobilie behalten kann.
• Alleinverdiener: Wenn eine Person die Familie finanziert, ist sie besonders wichtig.
• Unternehmer mit Partnern: Zur Absicherung von Geschäftskrediten oder Gesellschaftsanteilen.

Weniger wichtig ist sie für Singles ohne Unterhaltspflichten und ohne gemeinsame Kredite. Wer niemanden finanziell zurücklässt, braucht in der Regel keine Todesfallabsicherung.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Als Faustregel gelten drei bis fünf Bruttojahresgehälter der versicherten Person plus offene Kredite. Genauer wird es, wenn du überlegst, was deine Familie brauchen würde:

1. Wie viel Einkommen fällt weg, und wie lange muss die Lücke überbrückt werden – etwa bis die Kinder selbstständig sind?
2. Welche Kredite müssten abgelöst werden?
3. Welche Einmalkosten entstehen, etwa für die Beerdigung oder einen Umzug?
4. Was ist bereits vorhanden: Hinterbliebenenrente, Vermögen, andere Versicherungen?

Konstante oder fallende Summe?

• Konstante Versicherungssumme: Die Summe bleibt über die gesamte Laufzeit gleich. Geeignet zur Absicherung der Familie.
• Fallende Versicherungssumme: Die Summe sinkt über die Laufzeit, etwa parallel zur Restschuld eines Kredits. Dadurch ist der Beitrag niedriger.

Viele Familien kombinieren beides: eine fallende Summe für den Kredit und eine konstante Summe für den Lebensunterhalt.

Über Kreuz abschließen

Wer erhält das Geld, und muss darauf Erbschaftsteuer gezahlt werden? Ehepartner haben einen hohen Freibetrag von 500.000 €. Unverheiratete Partner haben dagegen nur einen Freibetrag von 20.000 € – die Auszahlung kann dann hoch besteuert werden.

Die Lösung ist eine Vertragsgestaltung über Kreuz: Jeder Partner schließt die Versicherung auf das Leben des anderen ab und zahlt die Beiträge selbst. Im Todesfall erhält er die Summe dann aus seinem eigenen Vertrag, und es fällt keine Erbschaftsteuer an.

Was kostet sie?

Der Beitrag hängt vor allem von Alter, Gesundheit, Raucherstatus, Versicherungssumme und Laufzeit ab. Für junge, gesunde Nichtraucher ist eine Absicherung im sechsstelligen Bereich oft für einen niedrigen zweistelligen Monatsbeitrag zu haben. Raucher zahlen meist deutlich mehr.

Wie bei der BU gilt: Gesundheitsfragen vollständig und ehrlich beantworten. Sonst riskierst du, dass der Versicherer im Todesfall nicht zahlt.

Verbundene Leben oder zwei Einzelverträge?

Paare können sich mit einem gemeinsamen Vertrag gegenseitig absichern. Bei einer Versicherung auf verbundene Leben zahlt der Versicherer, sobald einer der beiden Partner stirbt – danach endet der Vertrag.

Wegen der höheren Flexibilität und der einfacheren Regelung bei einer Trennung empfehlen Verbraucherschützer meist zwei Einzelverträge, idealerweise über Kreuz.

Bezugsrecht: Wer bekommt das Geld?

Im Vertrag legst du fest, wer im Todesfall die Leistung erhält – das Bezugsrecht. Es kann widerruflich oder unwiderruflich sein:

• Widerrufliches Bezugsrecht: Du kannst die begünstigte Person jederzeit ändern, etwa nach einer Trennung.
• Unwiderrufliches Bezugsrecht: Die Begünstigung kann ohne Zustimmung nicht mehr geändert werden. Banken verlangen das manchmal zur Absicherung eines Kredits.

Prüfe das Bezugsrecht bei jeder größeren Veränderung im Leben. Ein vergessener Eintrag kann dazu führen, dass das Geld bei der falschen Person landet.

Vertrag anpassen und beenden

• Summe erhöhen: Viele Verträge bieten eine Nachversicherungsgarantie, etwa bei Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf.
• Laufzeit verkürzen: Ist der Kredit früher abbezahlt, kann der Vertrag oft angepasst werden.
• Beitragspause: In finanziellen Engpässen ermöglichen manche Versicherer eine Stundung.
• Kündigung: Jederzeit zum Ende des Versicherungsjahres. Ein neuer Vertrag später ist wegen höheren Alters meist teurer.

Begriffe kurz erklärt

Versicherungsnehmer

Person, die den Vertrag abschließt und die Beiträge zahlt.

Versicherte Person

Person, auf deren Leben die Versicherung abgeschlossen wird.

Bezugsberechtigter

Person, die im Todesfall die Leistung erhält.

Über Kreuz

Jeder Partner versichert das Leben des anderen und ist selbst Begünstigter – vermeidet Erbschaftsteuer.

Fallende Summe

Versicherungssumme, die über die Laufzeit sinkt, etwa passend zur Restschuld eines Kredits.

Risikoleben oder Restschuldversicherung?

Bei Ratenkrediten und manchen Baufinanzierungen bieten Banken eine Restschuldversicherung an. Sie zahlt den Kredit ab, wenn der Kreditnehmer stirbt, und deckt teils auch Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit ab. Verbraucherschützer sehen sie kritisch:

• Sie ist oft deutlich teurer als eine separate Risikolebensversicherung.
• Der Beitrag wird häufig auf einmal fällig und mitfinanziert, was den Kredit verteuert.
• Viele Verträge enthalten Ausschlüsse, etwa für Vorerkrankungen.

Für die Absicherung eines Kredits im Todesfall ist eine eigene Risikolebensversicherung mit fallender Summe meist die günstigere und flexiblere Lösung.

So läuft der Abschluss

1. Bedarf berechnen: Summe und Laufzeit nach den Faustregeln oben festlegen.
2. Tarife vergleichen: Beitrag, Leistungsumfang und Nachversicherungsgarantie prüfen.
3. Gesundheitsfragen beantworten: Vollständig und ehrlich, inklusive Größe, Gewicht und Raucherstatus. Bei hohen Summen kann eine ärztliche Untersuchung nötig sein.
4. Bezugsrecht festlegen: Wer soll das Geld bekommen?
5. Vertrag prüfen: Nach Zugang hast du ein Widerrufsrecht von 30 Tagen.

Häufige Fragen

Quellen: Erbschaftsteuer- und Schenkungsteuergesetz (§ 16 Freibeträge, § 3 Erwerb von Todes wegen), Versicherungsvertragsgesetz, Verbraucherzentrale, Stiftung Warentest. Keine Versicherungs- oder Steuerberatung.