Kredit umschulden: Dispo und teure Kredite ablösen

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Grundsätzlich immer dann, wenn du für bestehende Schulden mehr Zinsen zahlst, als ein neuer Kredit kostet. Typische Fälle sind:

• Dauerhaft genutzter Dispo: Dispozinsen liegen oft über 10 % pro Jahr, Ratenkredite meist deutlich darunter.
• Teilzahlung bei Kreditkarten: Revolving-Kredite gehören zu den teuersten Krediten überhaupt.
• Alte Ratenkredite: Wurden sie zu hohen Zinsen abgeschlossen oder hat sich deine Bonität verbessert, gibt es heute vielleicht bessere Konditionen.
• Mehrere Kredite: Wer mehrere kleine Kredite bündelt, hat nur noch eine Rate und einen besseren Überblick.

Was die Umschuldung kostet

Den Dispo kannst du jederzeit kostenlos ausgleichen. Bei einem Ratenkredit darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn du vorzeitig zurückzahlst. Sie ist gesetzlich gedeckelt: höchstens 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe, bei einer Restlaufzeit von unter einem Jahr höchstens 0,5 % – und nie mehr als die Zinsen, die bis zum regulären Ende noch angefallen wären. Manche Verträge erlauben kostenlose Sondertilgungen.

Bei Baufinanzierungen gelten andere Regeln: Hier kann die Vorfälligkeitsentschädigung deutlich höher ausfallen. Eine Umschuldung ist meist erst zum Ende der Zinsbindung sinnvoll oder nach zehn Jahren, wenn ein gesetzliches Kündigungsrecht besteht.

Rechenbeispiel

Die Ersparnis ist umso größer, je höher der alte Zins, je größer die Restschuld und je länger die Restlaufzeit ist.

In 6 Schritten umschulden

1. Bestandsaufnahme: Alle Kredite mit Restschuld, Zins, Rate und Restlaufzeit auflisten. Die Werte stehen im Kreditvertrag oder in der Jahresübersicht der Bank.
2. Ablösesumme erfragen: Bei der bisherigen Bank die genaue Summe inklusive Vorfälligkeitsentschädigung anfragen.
3. Angebote vergleichen: Mehrere Konditionsanfragen stellen. Sie beeinflussen deinen Schufa-Score nicht.
4. Rechnen: Gesamtkosten alt gegen Gesamtkosten neu inklusive Ablösekosten vergleichen.
5. Neuen Kredit abschließen: Oft löst die neue Bank den alten Kredit direkt ab. Achte auf den Verwendungszweck „Umschuldung“.
6. Dispo-Rahmen senken: Wer den Dispo abgelöst hat, sollte den Rahmen reduzieren, damit er nicht wieder genutzt wird.

Fallen bei der Umschuldung

• Längere Laufzeit: Eine niedrigere Rate klingt gut, kann aber mehr Zinsen insgesamt bedeuten, wenn die Laufzeit stark verlängert wird.
• Restschuldversicherung: Sie wird oft mitverkauft und verteuert den Kredit erheblich. Sie ist freiwillig.
• Lockzinsen: Der beworbene „Ab-Zins“ gilt oft nur für Kunden mit sehr guter Bonität.
• Unseriöse Vermittler: Seriöse Kreditvermittler verlangen kein Geld im Voraus. Finger weg von Angeboten mit „Kredit ohne Schufa“ und Vorabgebühren.
• Dispo wieder nutzen: Wer nach der Umschuldung erneut ins Minus rutscht, hat am Ende zwei Kredite.

Mehrere Kredite: In welcher Reihenfolge tilgen?

Wer mehrere Kredite hat und nicht alle auf einmal umschulden kann, sollte die Reihenfolge der Tilgung bewusst wählen. Zwei Methoden haben sich bewährt:

• Lawinenmethode: Zuerst den Kredit mit dem höchsten Zins tilgen. Das spart insgesamt am meisten Geld.
• Schneeballmethode: Zuerst den kleinsten Kredit tilgen. Das bringt schnell ein Erfolgserlebnis und hilft vielen, motiviert zu bleiben.

Bei beiden Methoden zahlst du auf alle anderen Kredite die Mindestrate und steckst jeden zusätzlichen Euro in den Kredit, der gerade an der Reihe ist. Ist er getilgt, wandert die frei werdende Rate zum nächsten – der Effekt wird wie eine Lawine oder ein Schneeball immer größer.

Sonderfall Baufinanzierung

Bei Immobilienkrediten gelten andere Regeln als bei Ratenkrediten. Eine vorzeitige Ablösung während der Zinsbindung ist meist nur gegen eine deutlich höhere Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Es gibt aber zwei wichtige Ausnahmen:

• Ende der Zinsbindung: Dann kannst du ohne Kosten zu einer anderen Bank wechseln. Vergleiche die Angebote rechtzeitig – nicht einfach das Angebot der Hausbank unterschreiben.
• Nach zehn Jahren: Kredite mit längerer Zinsbindung kannst du zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung.

Wer sich günstige Zinsen für eine Anschlussfinanzierung sichern will, die erst in einigen Jahren ansteht, kann ein Forward-Darlehen abschließen. Dafür wird meist ein Zinsaufschlag fällig.

Diese Unterlagen brauchst du

• Aktuelle Gehaltsnachweise, meist der letzten zwei bis drei Monate
• Kontoauszüge
• Kreditverträge und aktuelle Restschuldbestätigungen der abzulösenden Kredite
• Personalausweis zur Identifizierung
• Bei Selbstständigen: Steuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen

Begriffe kurz erklärt

Sollzins

Reiner Zinssatz für das geliehene Geld, ohne weitere Kosten.

Effektiver Jahreszins

Gesamtkosten des Kredits pro Jahr inklusive aller Gebühren – die Zahl für den Vergleich.

Restschuld

Betrag, der zu einem bestimmten Zeitpunkt noch zurückzuzahlen ist.

Vorfälligkeitsentschädigung

Ausgleich, den die Bank für eine vorzeitige Rückzahlung verlangen darf.

Annuität

Gleichbleibende Rate aus Zins und Tilgung.

Bonität

Kreditwürdigkeit aus Sicht der Bank.

Was tun, wenn die Bank ablehnt?

Nicht jede Anfrage wird bewilligt. Eine Ablehnung ist ärgerlich, aber kein Grund zur Panik. Diese Schritte helfen:

1. Gründe erfragen: Banken müssen keine detaillierte Begründung geben, oft erhältst du aber Hinweise, etwa auf zu hohe Belastung oder Schufa-Einträge.
2. Schufa-Daten prüfen: Fordere die kostenlose Datenkopie an und lass falsche oder veraltete Einträge berichtigen.
3. Betrag oder Laufzeit anpassen: Eine kleinere Summe oder eine etwas längere Laufzeit senkt die monatliche Belastung.
4. Zweiten Kreditnehmer einbeziehen: Ein Partner mit gutem Einkommen verbessert die Chancen – haftet aber voll mit.
5. Mit der eigenen Bank sprechen: Manchmal ist sie bereit, die Konditionen anzupassen oder einen günstigeren Kredit anzubieten.

Hüte dich nach einer Ablehnung vor Angeboten, die einen Kredit „ohne Schufa“ oder „garantiert“ versprechen. Sie sind meist teuer und oft unseriös.

Nach der Umschuldung: Rückfall vermeiden

• Dispo-Rahmen bei der Bank senken oder ganz streichen lassen.
• Teilzahlungsfunktion der Kreditkarte deaktivieren.
• Einen kleinen Notgroschen aufbauen, damit unerwartete Ausgaben nicht wieder im Minus landen.
• Ein Haushaltsbuch führen, um die Ursachen der Schulden zu verstehen.

Häufige Fragen

Quellen: § 502 BGB (Vorfälligkeitsentschädigung bei Verbraucherdarlehen), § 495 BGB (Widerrufsrecht), § 489 BGB (Kündigungsrecht), Preisangabenverordnung (effektiver Jahreszins), Verbraucherzentrale. Rechenbeispiel mit monatlichen Annuitäten, gerundet. Keine Kreditberatung.