Konten & Kredite: Welche Konten du wirklich brauchst

Das Vier-Konten-System

Viele Menschen haben nur ein Girokonto, auf dem alles landet: Gehalt, Miete, Einkäufe und das, was sie „sparen“. Das Problem: Was auf dem Girokonto liegt, wird erfahrungsgemäß auch ausgegeben. Klarer wird es, wenn jedes Geld einen eigenen Ort bekommt.

Das Gehalt landet auf dem Girokonto. Per Dauerauftrag wandert ein fester Betrag aufs Tagesgeld und in den ETF-Sparplan. So trennst du Alltagsgeld, Rücklagen und Vermögen sauber voneinander. Die Konten müssen nicht bei derselben Bank liegen – im Gegenteil: Oft hat eine Bank das bessere Girokonto, eine andere den höheren Tagesgeldzins.

Filialbank, Direktbank oder Neobank?

Wichtig ist bei allen Banken dasselbe: eine Vollbanklizenz und eine gesetzliche Einlagensicherung. Viele Menschen kombinieren beides – ein Girokonto bei der Hausbank und Tagesgeld bei einer Direktbank.

Girokonto: Die Drehscheibe

Viele Banken verlangen inzwischen Kontoführungsgebühren, oft gebunden an einen monatlichen Mindestgeldeingang. Vergleiche deshalb nicht nur die Grundgebühr, sondern das Gesamtpaket:

• Kontoführung: Ist das Konto bedingungslos kostenlos oder nur ab einem bestimmten Geldeingang?
• Karten: Kostet die Debitkarte extra? Gibt es eine Kreditkarte dazu?
• Bargeld: Wo kannst du kostenlos abheben, im Inland und im Ausland?
• Dispozins: Auch wenn du ihn nicht nutzen willst – ein niedrigerer Zins ist ein Zeichen fairer Konditionen.
• App und Service: Echtzeitüberweisungen, Unterkonten, Benachrichtigungen, telefonische Erreichbarkeit.

Kontowechsel in vier Schritten

Ein Wechsel ist einfacher, als viele denken. Banken sind gesetzlich verpflichtet, dir bei der Kontowechselhilfe zu helfen und Lastschriften sowie Daueraufträge zu übertragen.

1. Neues Konto eröffnen und die Kontowechselhilfe beauftragen.
2. Arbeitgeber die neue IBAN mitteilen.
3. Einige Wochen beide Konten parallel laufen lassen und prüfen, ob alle Lastschriften umgezogen sind.
4. Altes Konto kündigen, sobald es leer ist und keine Buchungen mehr eingehen.

Jeder, der sich rechtmäßig in der EU aufhält, hat außerdem Anspruch auf ein Basiskonto – auch bei schlechter Schufa.

Tagesgeld und Festgeld: Sicher mit Zinsen

Auf dem Tagesgeldkonto kannst du jederzeit über dein Geld verfügen, der Zins kann sich aber ändern. Beim Festgeld legst du Geld für eine feste Laufzeit an und bekommst dafür einen garantierten Zins. Vor Ablauf kommst du in der Regel nicht an das Geld.

Beides ist in der EU durch die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 € pro Kunde und Bank geschützt. Achte bei Angeboten ausländischer Banken darauf, aus welchem Land die Sicherung stammt – sie gilt immer nach den Regeln des Heimatlands der Bank.

Lockangebote und Zinshopping

Viele Banken werben mit hohen Zinsen nur für Neukunden und nur für wenige Monate. Danach fällt der Zins oft deutlich. Wer bereit ist, alle paar Monate das Konto zu wechseln, kann davon profitieren („Zinshopping“). Wer es bequemer mag, wählt eine Bank, die dauerhaft solide Zinsen zahlt, und prüft den Zins einmal im Jahr.

Depot und Verrechnungskonto

Wer in ETFs oder Aktien investieren möchte, braucht ein Wertpapierdepot. Dazu gehört meist ein Verrechnungskonto, über das Käufe, Verkäufe und Ausschüttungen laufen. Bei einigen Anbietern ist das Verrechnungskonto gleichzeitig verzinst, sodass nicht investiertes Geld dort Zinsen bringt.

Achte beim Depot auf kostenlose Sparpläne, eine große ETF-Auswahl und niedrige Ordergebühren. Die Wertpapiere im Depot sind Sondervermögen und bleiben auch bei einer Pleite des Anbieters dein Eigentum. Das Guthaben auf dem Verrechnungskonto fällt dagegen unter die normale Einlagensicherung.

Kreditkarte: Welche Art?

• Debitkarte: Jede Zahlung wird sofort vom Girokonto abgebucht. Heute die Standardkarte zum Girokonto und vielerorts auch online einsetzbar.
• Charge-Karte: Alle Umsätze werden einmal im Monat gesammelt abgebucht. Praktisch für Reisen, Hotels und Mietwagen, wo oft eine Kaution geblockt wird.
• Revolving-Karte: Du zahlst nur einen Teil zurück, der Rest wird als Kredit weitergeführt – mit hohen Zinsen.

Für Reisen lohnt sich ein Blick auf das Auslandseinsatzentgelt: Manche Karten berechnen bei Zahlungen in Fremdwährung 1 bis 2 % Aufschlag, andere nichts. Zahlst du im Ausland mit Karte, wähle möglichst die Landeswährung statt der angebotenen Umrechnung in Euro – die Umrechnung am Terminal ist oft teurer.

Dispo und Kredite: Teuer leben auf Pump

Der Dispositionskredit ist bequem, aber teuer: Die Zinsen liegen oft über 10 % pro Jahr. Er ist für kurze Engpässe gedacht, nicht für Dauerminus. Wer regelmäßig ins Minus rutscht, hat meist ein Budgetproblem, kein Liquiditätsproblem – dann hilft der Blick in den Spar-Ratgeber.

Wer länger im Dispo steckt, sollte ihn mit einem günstigeren Ratenkredit ablösen. Das senkt die Zinsen und sorgt mit festen Raten dafür, dass die Schulden tatsächlich sinken.

Worauf du bei Krediten achten musst

• Effektiver Jahreszins: Er enthält alle Kosten und macht Angebote vergleichbar – nicht der niedrigere Sollzins.
• Bonitätsabhängige Zinsen: Der beworbene „Ab-Zins“ gilt oft nur für wenige Kunden. Erst das persönliche Angebot zählt.
• Sondertilgungen: Kostenlose Sondertilgungen helfen, schneller schuldenfrei zu werden.
• Restschuldversicherung: Wird oft mitverkauft und verteuert den Kredit erheblich. Sie ist freiwillig.
• Laufzeit: Kürzere Laufzeiten bedeuten höhere Raten, aber deutlich weniger Zinsen insgesamt.

Kredit vergleichen in fünf Schritten

1. Bedarf klären: Wie viel brauchst du wirklich, und welche Monatsrate passt in dein Budget?
2. Konditionsanfragen stellen: Mehrere Angebote einholen – Konditionsanfragen beeinflussen deinen Schufa-Score nicht.
3. Effektiven Jahreszins vergleichen: Bei gleicher Laufzeit und Summe ist das Angebot mit dem niedrigsten Effektivzins am günstigsten.
4. Nebenbedingungen prüfen: Sondertilgungen, Ratenpausen, Restschuldversicherung.
5. Widerrufsrecht kennen: Bei Verbraucherkrediten hast du in der Regel 14 Tage Zeit, den Vertrag zu widerrufen.

Schufa: Was zählt

Die Schufa sammelt Informationen darüber, ob du Kredite und Rechnungen zuverlässig bezahlst. Banken, Vermieter und Mobilfunkanbieter fragen dort nach, bevor sie einen Vertrag abschließen. Positiv wirken sich pünktlich bezahlte Kredite und wenige, langjährige Konten aus. Negativ sind vor allem Zahlungsausfälle nach Mahnung.

Du hast Anspruch auf eine kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO. Prüfe sie auf veraltete oder falsche Einträge und lass diese berichtigen. Konditionsanfragen für Kredite wirken sich nicht auf deinen Score aus – vergleichen schadet also nicht.

Gemeinschaftskonto für Paare

Paare, die zusammenleben, nutzen oft ein Gemeinschaftskonto für Miete, Lebensmittel und gemeinsame Rechnungen. Beide zahlen einen vereinbarten Betrag ein, der Rest bleibt auf den eigenen Konten. Wichtig zu wissen: Beim Gemeinschaftskonto haften beide für einen Dispo, und jeder kann in der Regel allein über das Guthaben verfügen.

Sicher im Online-Banking

Mit dem Konto im Smartphone steigt auch das Risiko von Betrug. Die meisten Schäden entstehen nicht durch gehackte Banken, sondern weil Kunden selbst getäuscht werden. Diese Regeln schützen dich:

• Keine Zugangsdaten per Link: Banken fordern dich nie per E-Mail, SMS oder Messenger auf, PIN, TAN oder Passwort einzugeben. Öffne die Banking-App immer direkt.
• Vorsicht bei Anrufen: Betrüger geben sich als Bankmitarbeiter oder Polizei aus und drängen zu Freigaben. Leg auf und ruf die offizielle Nummer der Bank selbst an.
• Freigaben genau lesen: Bestätige in der App nur, was du selbst ausgelöst hast, und prüfe Betrag und Empfänger.
• Empfängerprüfung beachten: Bei Überweisungen zeigt die Bank inzwischen an, ob Name und IBAN zusammenpassen. Eine Warnung solltest du ernst nehmen.
• Limits setzen: Niedrige Tageslimits für Überweisungen und Karten begrenzen den möglichen Schaden.

Bemerkst du eine verdächtige Buchung, lass Karte und Online-Zugang sofort sperren, etwa über den Sperr-Notruf 116 116, und informiere deine Bank.

Begriffe kurz erklärt

IBAN

Internationale Kontonummer, mit der du im gesamten Euroraum Überweisungen empfangen und senden kannst.

SEPA-Lastschrift

Ein Zahlungsempfänger zieht Geld mit deiner Erlaubnis von deinem Konto ein. Du kannst sie innerhalb von acht Wochen ohne Angabe von Gründen zurückgeben lassen.

Echtzeitüberweisung

Überweisung, die innerhalb von Sekunden ankommt. Banken im Euroraum müssen sie zum selben Preis wie normale Überweisungen anbieten.

Dispositionskredit

Vereinbarter Rahmen, um das Girokonto zu überziehen. Bequem, aber teuer.

Effektiver Jahreszins

Gesamtkosten eines Kredits pro Jahr inklusive aller Gebühren. Die wichtigste Zahl beim Kreditvergleich.

Einlagensicherung

Gesetzlicher Schutz von Bankguthaben bis 100.000 € pro Kunde und Bank.

Bonität

Deine Kreditwürdigkeit aus Sicht von Banken, maßgeblich beeinflusst durch Schufa-Einträge und Einkommen.

Häufige Fragen

Quellen: Zahlungskontengesetz (Kontowechselhilfe, Basiskonto), Einlagensicherungsgesetz, Deutsche Bundesbank (Zinsstatistik), Verbraucherzentrale, Preisangabenverordnung (effektiver Jahreszins). Rechenbeispiele gerundet. Keine Anlage- oder Kreditberatung.