Auf einen Blick
- Die Hausratversicherung ersetzt Möbel, Kleidung, Technik und Wertsachen zum Neuwert bei Feuer, Einbruch, Leitungswasser, Sturm und Hagel.
- Sie lohnt sich, wenn du deinen Hausrat nicht aus eigener Tasche ersetzen könntest.
- Mit dem Unterversicherungsverzicht (meist 650 € pro Quadratmeter) vermeidest du Kürzungen im Schadensfall.
- Wichtige Zusätze: grobe Fahrlässigkeit, Fahrraddiebstahl, Überspannung und gegebenenfalls Elementarschäden.
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Mit Unterversicherungsverzicht (meist 650 € pro Quadratmeter) passiert das nicht.
Dein nächster Zug
- 1
Summe festlegen
Nutze 650 € pro Quadratmeter mit Unterversicherungsverzicht.
- 2
Leistungen prüfen
Achte auf grobe Fahrlässigkeit, Überspannung, Fahrrad und Elementarschutz.
- 3
Hausrat dokumentieren
Filme einmal im Jahr deine Wohnung als Nachweis für den Ernstfall.
Schritt 4 von 7 im Finanz-Fahrplan: Existenzrisiken absichern.
Ausführlicher Ratgeber7 Min. Lesezeit · 11 Abschnitte mit Beispielen, Begriffen und Fragen
Was die Hausratversicherung abdeckt
Zum Hausrat gehört alles, was du bei einem Umzug mitnehmen würdest: Möbel, Teppiche, Kleidung, Elektronik, Bücher, Geschirr, Lebensmittelvorräte, Schmuck und Bargeld in begrenzter Höhe. Versichert sind diese Dinge gegen:
- Feuer: Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion.
- Einbruchdiebstahl und Raub: inklusive Vandalismus nach einem Einbruch.
- Leitungswasser: Rohrbruch, auslaufende Waschmaschine, Frostschäden.
- Sturm und Hagel: ab Windstärke 8.
Die Versicherung zahlt den Neuwert, also den Preis, den du heute für eine gleichwertige neue Sache zahlen müsstest. Dazu kommen Kosten für Aufräumen, Hotel bei Unbewohnbarkeit und Schlossaustausch nach einem Einbruch.
Für wen lohnt sie sich?
Frag dich: Könnte ich meine gesamte Einrichtung aus eigener Tasche ersetzen? Für eine typische 70-Quadratmeter-Wohnung kommen schnell 30.000 bis 50.000 € zusammen. Für die meisten Haushalte ist die Hausratversicherung deshalb sinnvoll, zumal sie selten mehr als 100 bis 200 € im Jahr kostet.
Weniger wichtig ist sie für Menschen mit sehr wenig Besitz, etwa Studierende im möblierten WG-Zimmer. Sie sind oft bis zu einer bestimmten Grenze über die Hausratversicherung der Eltern mitversichert, solange sie dort noch gemeldet sind.
Die richtige Versicherungssumme
Die Versicherungssumme sollte dem Neuwert deines gesamten Hausrats entsprechen. Ist sie zu niedrig, liegt eine Unterversicherung vor: Die Versicherung zahlt dann nur anteilig, selbst bei kleinen Schäden.
Dein Hausrat ist 60.000 € wert, versichert sind aber nur 40.000 €. Nach einem Wasserschaden von 6.000 € zahlt die Versicherung nur zwei Drittel, also 4.000 €.
Die einfache Lösung ist der Unterversicherungsverzicht: Du versicherst einen festen Betrag pro Quadratmeter Wohnfläche, meist 650 €. Dann verzichtet der Versicherer darauf, im Schadensfall die tatsächliche Summe zu prüfen. Wer besonders wertvolle Einrichtung hat, sollte den Wert trotzdem einmal grob überschlagen und gegebenenfalls höher versichern.
Diese Leistungen sollte ein guter Tarif haben
| Leistung | Warum wichtig |
|---|---|
| Grobe Fahrlässigkeit bis 100 % | Auch wenn du die Kerze brennen lässt oder das Fenster gekippt ist, wird voll gezahlt. |
| Überspannung | Schäden an Elektronik durch Blitz in der Nähe. |
| Fahrraddiebstahl | Standardmäßig ist ein Fahrrad nur aus der verschlossenen Wohnung versichert. Für Diebstahl draußen brauchst du einen Zusatz. |
| Außenversicherung | Hausrat, der vorübergehend woanders ist, etwa im Hotel oder bei der Reparatur. |
| Wertsachen | Schmuck, Bargeld und Sammlungen sind nur bis zu einer Grenze versichert, oft 20 % der Versicherungssumme. |
| Elementarschäden | Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch. Sie sind nicht automatisch enthalten. |
Elementarschutz: Immer wichtiger
Starkregen kann überall auftreten, nicht nur am Fluss. Läuft Wasser über die Kanalisation in den Keller oder über Kellerfenster in die Wohnung, zahlt die normale Hausratversicherung nicht. Dafür brauchst du den Zusatzbaustein Elementarschäden. Er kostet je nach Region einige Euro bis einige Dutzend Euro im Jahr. Besonders für Erdgeschoss- und Kellerwohnungen ist er sinnvoll.
Was kostet eine Hausratversicherung?
Der Beitrag hängt von Wohnfläche, Wohnort und Leistungsumfang ab. In ländlichen Regionen ist die Hausratversicherung oft günstiger als in Großstädten mit höherem Einbruchsrisiko. Für eine 70-Quadratmeter-Wohnung liegen gute Tarife meist zwischen 60 und 180 € im Jahr. Mit einer Selbstbeteiligung von 150 oder 250 € kannst du den Beitrag senken.
Im Schadensfall richtig handeln
- Sofort melden: Informiere die Versicherung so schnell wie möglich.
- Polizei bei Einbruch: Erstatte Anzeige und reiche eine Liste der gestohlenen Gegenstände ein, die sogenannte Stehlgutliste.
- Schaden dokumentieren: Fotos machen, nichts wegwerfen, bevor die Versicherung zugestimmt hat.
- Schaden mindern: Wasser abstellen, Fenster sichern, Hilfe holen.
- Belege vorlegen: Kaufbelege, Fotos der Einrichtung oder Bankauszüge helfen beim Nachweis.
Tipp: Filme einmal im Jahr mit dem Handy durch deine Wohnung und speichere das Video in der Cloud. Im Ernstfall ist das der beste Nachweis.
Wie viel ist dein Hausrat wert? Eine schnelle Schätzung
Wer den Unterversicherungsverzicht nicht nutzen möchte oder wertvolle Einrichtung besitzt, kann den Wert Raum für Raum schätzen. Rechne immer mit dem Preis, den eine gleichwertige neue Sache heute kostet.
| Raum | Typische Gegenstände | Neuwert (Beispiel) |
|---|---|---|
| Wohnzimmer | Sofa, Regale, Fernseher, Teppich, Bücher | 8.000 € |
| Schlafzimmer | Bett, Matratzen, Schrank, Kleidung | 9.000 € |
| Küche | Geräte, Geschirr, Vorräte (ohne Einbauküche in Mietwohnungen, je nach Vertrag) | 5.000 € |
| Arbeitszimmer | Schreibtisch, Laptop, Drucker | 4.000 € |
| Bad, Flur, Keller | Handtücher, Werkzeug, Fahrräder | 5.000 € |
| Summe | 31.000 € |
Schon eine kleine Wohnung kommt so schnell auf 30.000 € und mehr. Das zeigt, warum ein Totalschaden durch Brand ohne Versicherung kaum zu stemmen ist.
Einbruchschutz zahlt sich doppelt aus
Gute Schlösser, abschließbare Fenstergriffe und eine einbruchhemmende Wohnungstür senken das Risiko deutlich. Viele Einbrüche scheitern an einfachen Hindernissen. Manche Versicherer gewähren für geprüfte Sicherungstechnik Rabatte. Die Polizei bietet kostenlose Beratung zum Einbruchschutz an.
Begriffe kurz erklärt
- Neuwert
- Preis einer gleichwertigen neuen Sache zum Zeitpunkt des Schadens.
- Unterversicherung
- Die Versicherungssumme ist niedriger als der Wert des Hausrats. Schäden werden dann nur anteilig ersetzt.
- Unterversicherungsverzicht
- Der Versicherer verzichtet auf die Prüfung, wenn ein fester Betrag pro Quadratmeter versichert ist.
- Elementarschäden
- Schäden durch Naturgefahren wie Überschwemmung, Starkregen oder Erdrutsch.
- Grobe Fahrlässigkeit
- Besonders sorgloses Verhalten. Ohne entsprechende Klausel kann die Versicherung die Leistung kürzen.
Häufige Fragen
Gilt der Schutz auch für Gegenstände im Auto?
Nur eingeschränkt. Diebstahl aus dem Auto ist meist ausgeschlossen oder nur über einen Zusatz und mit niedrigen Grenzen versichert.
Wie oft sollte ich meinen Tarif prüfen?
Alle zwei bis drei Jahre oder nach einem Umzug. Neue Tarife bieten oft mehr Leistung zum gleichen Preis.
Ist mein Fahrrad im Keller versichert?
Ja, wenn es aus einem abgeschlossenen Raum gestohlen wird, der zur Wohnung gehört. Für Diebstahl draußen, etwa am Bahnhof, brauchst du den Zusatzbaustein Fahrraddiebstahl.
Zahlt die Hausrat bei einem Kurzschluss?
Schäden durch Überspannung nach einem Blitz sind in guten Tarifen enthalten. Ein normaler Defekt eines Geräts ist dagegen kein Versicherungsfall.
Wie lange muss ich Kaufbelege aufbewahren?
Für teure Gegenstände so lange, wie du sie besitzt. Fotos oder digitale Kopien reichen meist als Nachweis.
Was ist der Unterschied zur Wohngebäudeversicherung?
Die Wohngebäudeversicherung schützt das Haus selbst: Mauern, Dach, fest eingebaute Teile. Die Hausratversicherung schützt alles Bewegliche darin. Mieter brauchen nur die Hausratversicherung.
Sind Laptop und Handy unterwegs versichert?
Bei Einbruch oder Raub über die Außenversicherung oft ja. Einfacher Diebstahl, etwa aus dem Rucksack im Café, ist in der Regel nicht versichert.
Muss ich die Versicherung beim Umzug anpassen?
Ja. Melde die neue Adresse und die neue Wohnfläche. Während des Umzugs gilt der Schutz meist für beide Wohnungen.
Zahlt die Hausrat auch bei Schimmel?
Nur, wenn der Schimmel Folge eines versicherten Leitungswasserschadens ist. Schimmel durch falsches Lüften ist nicht versichert.
Kann ich Hausrat und Haftpflicht kombinieren?
Viele Versicherer bieten Pakete mit Rabatt an. Vergleiche aber beide Verträge einzeln. Ein Paket lohnt sich nur, wenn beide Teile gut sind.
Quellen: Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (Musterbedingungen VHB), Versicherungsvertragsgesetz (§ 75 Unterversicherung, § 81 grobe Fahrlässigkeit), Verbraucherzentrale, Stiftung Warentest Finanztest. Beispiele gerundet. Keine Versicherungsberatung.